Страхование в Армении является одной из самых слабо развитых сфер. Настолько слабо, что рядовой гражданин не только не имеет полноценного представления об этой сфере, но во многих случаях даже не слышал о ней. Слабо, потому что развитие этой сферы непосредственно связано с развитием всех остальных сфер.
Причина в том, что эта система развивается, или финансовые средства в этой системе образуются из взносов страхователей – экономических субъектов. Очень малая часть населения Армении имеет сегодня возможность застраховать свою жизнь, здоровье, дом, машину, движимое и недвижимое имущество от возможных происшествий. Многие из наших соотечественников еле-еле обеспечиватют себе кусок хлеба на день. У них нет дополнительных сумм, чтобы ежегодно платить какие-то проценты за страхование своего имущества и думать, что если вдруг через 5 лет это имущество пострадает от пожара, или какого-нибудь другого происшествия, они получат компенсацию. Так думают также многие экономические субъекты Армении. Словом, страхование – это характерная развитым и богатым странам, но необходимая роскошь. Независимо от экономического положения, у нас есть недоверие к этой системе, идущее еще с советских времен, когда мы платили Госстраху (государственное страхование) взносы за страховку нашего имущества, однако после несчастного случая компенсацию можно было получить лишь поделив сумму с данным учреждением. Когда с крестьян каждый год собирали деньги за страхование от засухи или града, но компенсации нанесенного вреда не было. В этих условиях очень трудно убедить гражданина нашей страны, а также доказать, что страхование для него полезно.
Реальная картина
В атмосфере слабого развития и недоверия в Армении сейчас действуюет 21 страховая компания, которые все вместе имеют около 30,000 полисов или договоров. Это в том случае, когда в нашей стране действуют 35,000 юридических лиц, и работоспособными считаются 1 миллион человек.
«У нас страхуется та часть общества, у которой есть деньги в кармане и которая занимается бизнесом, осуществляет кредитное обслуживание, связанное с бизнесом», говорит исполнительный директор «Первой страховой компании» Гамлет Асатрян. – Тот слой, который получает зарплату в размере не менее 500-1500 долларов и кредитными средствами покупает квартиру или машину. Банк заставляет этого должника застраховать свое имущество. А семьи,получающие 150-300 долларов дохода, естественно, еле успевают думать о хлебе насущном».
Как утверждают специалисты, развитию страховой системы косвенно способствуют банки, требуя от должника в обязательном порядке застраховать имущество, приобретенное на сумму кредита. Существенную часть указанных выше полисов составляет страхование имущества, приобретенного на кредитную сумму. Мы организовали маленький соцопрос по территории Армении и выяснили, что у нас застрахованы в основном жизнь, имущество или крупные, драгоценные, имеющие стратегическое значение объекты представителей иностранных компаний и посольств. К примеру, гостиница «Армения Марриот», пивной комбинат «Котайк», атомная станция и другие объекты. Как утверждают специалисты сферы, представители иностранных компаний или посольств страхуют свое здоровье, жизнь и имущество в основном в страховых компаниях других стран. Они не очень доверяют страховой системе Армении, как продолжению бывшей соцсистемы, хотя большинство наших компаниях перестраховывают свои риски в известных иностранных компаниях. Кстати, перестрахование является характерным этой системе и принятым во всем мире явлением.
Ни одна компания, тем более армянская, одной не встанет перед крупным страховым риском. Принято, что компании распределяют свои страховые риски или перестраховывают в другой компании или компаниях. Естественно, что в этом случае делится также прибыль. Многие страховые компании Армении перестрахованы в Англии на рынке LLOYD’S, внутри которого действует около 300 компаний. Через брокеров наши компании устанавливают связь с одной из компаний, или, как принято говорить, с синдикатом LLOYD’S и перестраховывают свои риски. Немало и компаний, сотрудничающих с российскими перестрахователями. Однако, по мнению специалистов, это те компании, которые любят экономить. Русские требуют более низкие проценты за перестрахование, и в соответствии с этим, носят более слабую ответственность за свои обязательства. Поэтому и есть недоверие к тем нашим страховщикам, которые сотрудничают с русскими компаниями. Наши перестраховывают свои риски и в американских, французских и немецких компаниях. Но это обстоятельство, облегчая обязанности страховой компании и обеспечивая доверие клиентов, берет большинство страховых взносов.
Наши возможности
Кроме того, что наши компании не могут в одиночестве взять на себя большие риски, их возможности слишком слабы и для маленьких рисков. «Потому что уставный капитал наших страховых компаний слишком мал, все вместе они очень слабы в финансовом смысле, не могут взять все расходы на себя, – говорит директор компании «Роял Иншуранс» Грачья Карапетян. – Это способствует также развитию системы, потому что в процессе перестрахования наша система теряет большие суммы. В 2005 г. в Армении страховые взносы составили около 9 млн. долларов, из коих 4-5 миллионов были получены из сферы авиации. Львиная доля этой суммы была передана перестраховщикам. Остается 4 млн. долларов, что являет собой незначительную сумму.
Уставной капитал страховых компаний Армении – всего 200.000 долларов. Государство поставило перед ними обязательное условие – до 2007 г. довести эту сумму до 350.000 долларов, а к 2008 г. – 500.000 долларов. Наши страховщики считают это очень высоким темпом развития, анахроничными и подражающими западу критериями, в тех условиях, когда годовой взнос на одного человека составляет 3-4 доллара. В том случае, когда в соседних Грузии и Азербайджане эта сумма вдвое больше – 7 долларов, а в бывшей социалистической Чехии – 500 долларов. Не говоря уже о том, что в европейских странах средняя страховая плата, выпадающая на долю одного человека, составляет 3000, а в Америке уже достигла 4000 долларов. Наши страховщики заверяют, что не могут выполнить требования, предъявленные при таких низких показателях. Они приводят в пример требования Евросоюза своим новым членам – Польше, Словении и Венгрии, которые должны перейти порог 500,000 – 3 млн. долларов в течение 5 лет. В том случае, когда они обеспечивают в среднем 600-700 долларов страховой платы за одного человека. А по мнению начальника управления политики и анализа финансовой системы ЦБ Давида Саргсяна, переход от 200.000 долларов к 500.000 долларам – не очень строгое условие.
«Чем слабее будут условия, тем медленнее будет развитие, – уверен господин Саргсян. – Несколько лет назад мы поставили похожие условия перед банками, которые выполнили эти условия и сейчас гордятся этим. Я уверен, что наши страховщики найдут необходимые для увеличения своего уставного капитала суммы. Ведь мы должны достигнуть такого уровня, чтобы суметь самим обеспечивать маленькие риски. Чтобы хотя бы с этой части не платить перестраховщикам».
Что необходимо для развития системы?
Компании уверены, что развитию сферы могло бы способствовать то обстоятельство, если бы наше государство приняло какой-то один обязательный вид страхования. Скажем, обязательства владельца транспортного средства перед третьей стороной, страхования медицинских услуг, что принято во всем мире. А специалисты ЦБ, контролирующие деятельность страховых компаний, считают, что в первую очередь государство должно обеспечить равные условия игры и справедливое поле для обеих сторон. С одной стороны, должно обеспечить, чтобы все интересы потребителя были защищены, стаховая компания не находила лазеек и не отказывалась от выплаты суммы. С другой стороны, государство должно создать соответствующие инфраструктуры для стимулирования развития сферы. Необходимо сформировать институт независимых экспертов или актуаров. Эта специальность только входит в Армению и не только соответствующе образование находится не на высоком уровне, но и нет возможности применять образование на практике. Кстати, в нашей стране страховщиков подготавливает Государственный университет и Ереванский государственный институт экономики. Директор «Роял Иншуранс» Грачья Карапетян преподает в институте экономики и сообщает, что интерес к этой специальности, правда, очень низок, но увеличивается.
По мнению специалистов, самая важная поддержка государства страховщикам заключается в создании информационно-статистической базы во всех сферах. Сжатых данных Национальной статистической службы недостаточно. Каждая сфера экономики должна иметь свою статистчиескую базу, причем в электронном виде, чтобы актуары смогли в любое время получить информацию. Ни для кого не секрет, что ни одна сфера нашей экономики не имеет подобной базы. А страховые риски оцениваются ан основе анализа этой статистики. Отсюда становится ясным, что в нашей страховой системе процентные ставки оценок риска необоснованы или приблизительны. В этих условиях естественно, что у перестраховщика тоже создается очень приблизительное представление о нашей статистике, и установленные им процентные ставки , преподносимые нашим старховщикам, основаны на приблизительном сравнении региональных данных.
Обязанности государства по отношению этой сфере, конечно, не ограничиваются этим. Но страховщики не надеются, что в ближайшие 10 лет у них будет статистическая база, позволяющая узнать, скажем, раз в сколько лет в Арагацотнском марзе была засуха, какую частоту имеет обморожение в Араратской долине, чтобы наши будущие актуары смогли правильно оценить сельскохозяйственные риски. Или в нашей системе здравоохранения нет достоверного анализа, какое распределение по видам болезней имеет смертность, чтобы для каждого конкретного вида болезни был установлен конкретный страховой взнос. То же относится и к другим сферам. Не говоря уже о том, что для всего этого нужно иметь действительно развитую экономику, чтобы статистические службы не занимались арифметическим рисованием для того, чтобы показать развитие.
В заключение добавим, что состояние страховой сферы отражает реальную картину экономики. Чем более развита экономика, тем более состоявшейся бывает эта система. А в каком положении находятся наша экономика и система страхования, уже можете сравнить сами.