«Мы находимся в процессе развития, с недостатками и положительными шагами идем вперед, иногда учась на своих ошибках, иногда продвигаясь за счет ошибок других. Банковская система Армении в определенной степени нова и, конечно, слишком мала, чтобы играть предметную роль в экономике». Так в беседе с нами представил банковскую систему Армении генеральный директор «Конверс-банка» Смбат Насибян.
И действительно, мы не раз указывали, что специалисты называют банковскую систему «кровеносным» механизмом экономики. Из этого можно предположить, что экономика Армении с ее кредитными ресурсами, составляющими всего 7% ВВП, находится в предынфарктном состоянии. Более того, сегодня наш средний и малый бизнес нуждается в кредитных ресурсах, тогда как для банков предпочтительнее выдавать более выгодные с точки зрения рисков и прибыли потребительские кредиты. Как же регулируется эта проблема. В этом смысле Центральный банк (контролирующий орган) ничего не может делать – не имеет права. ЦБ не должен вмешиваться во внутреннюю кухню банков и сговорить, кто из банков и какие кредиты должен размещать.
В беседе с нами председатель Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян отметил, что причиной вышеуказанного положения являются не банки, а экономические условия, которые не могут обеспечить банки долгосрочными ресурсами. По тому же вопросу С. Насибян приводит в пример «Конверс-банк». «Потребительские кредиты у нас не превышают коммерческие, – говорит банкир. – Наш банк больше направлен на бизнес». По его словам, объем выданных банком коммерческих кредитов составляет около 4 млрд драмов. У каждого кредитного продукта имеется свой ответственный по направлениям. Банк по отдельности рассматривает рисковость, спроси и т. д. каждого вида кредитов. По словам С. Насибяна, около 95% кредитного портфеля проходит ежегодный аудит. Характерно, что просроченные кредиты кредитного портфеля банка составляют всего 0,5%.
Примечателен также ипотечный кредит «Конверс-банка». Ипотечные ресурсы сегодня составляют в Армении большую проблему. Они в основном предоставляются иностранными донорами – очень мало своих банков, которые могут предоставить ипотечный кредит за счет собственных ресурсов. Одним из них является «Конверс-банк». Тем не менее, следует отметить, что годовая ставка в 13% все-таки слишком высока для Армении, так что и ипотечное кредитование остается одной из уязвимых точек нашей банковской системы.
Вот уже который год «Конверс-банк» считается одним из лидеров нашей банковской системы. Продолжает ли он и сегодня пользоваться той же популярностью? «Банк не нарушил ни одного норматива, это очень ликвидный банк, никаких проблем у него нет, – отвечает на этот вопрос С. Наисбян. – Недавно «Дойчебанк» признал нас лучшим из осуществляющих денежные переводы банков. Мы работаем по нескольким системам переводов наличных средств, минимальный ежедневный объем переводов – 200-300 тысяч долларов». И все же, несмотря на все это, ЦБ в последнее время стало все чаще проводить в «Конверс-банке» проверки. И если, как утверждает генеральный директор, они действуют в рамках закона и с максимальной прозрачность, то причина такого поведения ЦБ не слишком понятна. Мы поинтересовались: возможно ли столь же предвзятое отношение ЦБ и к другим коммерческим банкам? Ответ г-на Насибяна был лаконичным и ясным. «Может», – сказал он. И мы невольно вспомнили состоявшуюся в январе встречу президента Роберта Кочаряна с членами совета ЦБ. Президент призвал ЦБ не вмешиваться в повседневные дела коммерческих банков в такой степени, чтобы это мешало развитию системы.
Если уж речь зашла о контрольной политике Центробанка, то следует вспомнить и намерение председателя ЦБ опубликовать санкции, применяемые в отношении нарушающих установленные нормативы банков. В беседах с нами как сам Тигран Саркисян, так и многие специалисты системы одобрили этот шаг, подчеркнув, что это повысит степень прозрачности работы банков. С. Насибян, однако, задает интересный вопрос: если банк обжалует решение ЦБ, то на каком этапе должна публиковаться санкция – до передачи дела в суд или после постановления суда? «Как и любой другой контролирующий орган, ЦБ может быть и необъективным», – замечает С. Насибян. Поэтому, считает он, чтобы назначенная субъективная санкция не отразилась на престиже банка, необходимо уточнить механизм ее публикации.
Что же касается других имеющихся в банковской системе проблем, то, по словам Смбата Насибяна, хотя их и немало, однако все они носят узко специальный характер и периодически обсуждаются в Союзе банков Армении. Кстати, армянский банкир оказался единодушен с Гарегином Тосуняном в том, что ассоциативное сотрудничество в Армении развито слабо, поэтому Союзу банков так и не удается принимать решений.