В первой части публикации «Банковская система: обманчивая
состоятельность» мы указали, что в следующей статье коснемся конкретных
представителей банковский системы РА. Обещали также, что попытаемся
представить оценки и точки зрения собственников или управляющих крупных
банков отдельных сфер банковской системы.
Не получилось.
В данном случае «попытка» действительно оказалась «пыткой». Банкиры и
финансисты, как известно, народ закрытый и не особенно любят делиться
со СМИ. Так что на этот раз мы вынуждены изменить формат цикла «Трудный
путь становления национальной буржуазии» и представим не точки зрения
представителей этой сферы, а картину, получившуюся в результате
сопоставления официальной информации с не совсем официальной.
Реально состоявшиеся в обманчивой состоятельности
Оценка, согласно которой наша банковская система по своим внешним
критерием не просто состоялась как институт, но и считается лучшей на
все пространстве СНГ, основана на финансово-экономических показателях
оценки банковской системы. Саму же состоятельность мы сочли
сомнительной, поскольку это вытекало из полученного в результате
анализа этих самых показателей рейтинга, согласно которой наша
банковская система занимает одну из самых нижних почетных мест в числе
остальных стран мира. То есть, наша банковская система фактически не
выполняет своей основной функции – служить финансовым посредником.
Тем не менее, банковская система в Армении – реальность. И если по
соответствующим банковским и макроэкономическим показателям роль ее в
экономике незначительна, то это вовсе не означает, что она вообще не
влияет на экономику государства и, почему бы и нет, – на
общественно-политическую жизнь. В конце концов, банкиры и финансисты
являются одной из наиболее высокоинтеллектуальных и профессиональных
слоев общества. И одного лишь их воздействия на ценностную систему
общества достаточно, чтобы не только не пренебречь отдельными банками и
банковской системой в целом, но и внимательнее вглядеться в их
деятельность.
Таким образом, представив наиболее крупные и «особенные» по своему
функциональному назначению из действующих в Армении 21 банк-резидент
(банков-нерезидентов в РА нет), попытаемся условно выстроить банковскую
систему РА, на основе чего методом индукции можно будет воссоздать и
общую картину системы.
Кто есть кто в банковской системе, или наши ротшильды и морганы
Классификацию отдельных сегментов банковской системы мы провели условно
и не претендуем на истину в высшей инстанции, как, скажем, Центральный
банк. Разумеется, определением рейтинга банков занимаются несколько
частных компаний, – самой достоверной из этих рейтингов является,
пожалуй, данная агентством «Арка». Однако в данной конкретной статье
нашей задачей является не оценка банков по их чисто финансовым и
банковским показателям. А значит, банки мы выбрали из следующих
сегментов и в такой последовательности:
1. «Армсбербанк» (АСБ) – в качестве так называемого «сетевого» банка;
2. Банк «Анелик» – как банк, специализирующийся на денежных переводах;
3. «Армсельхозвзаимопомощь» (AGBA) – как банк с конкретным функциональным назначением;
4. «Армэкономбанк» – как банк, осуществляющий совместные программы с
международными финансовыми структурами и имеющий с ними корпоративные
связи;
5. Банк HSBS – как банк иностранного происхождения.
При этом, как мы уже отметили в предыдущей статье, показатели,
характеризующие связь между нашей банковской системой и экономикой, до
смешного низки. По этой причине, а также из нежелания раскрывать
«коммерческие тайны» (хотя информация о структуре кредитных портфелей
является публичной информацией), мы не станем касаться кредитных
портфелей указанных банков и их деверсификации. Самой крупной сетевой
структурой и наибольшим числом филиалов в Армении обладает
«Армсбербанк». Он, как известно, является частным банком, возникшим в
результате приватизации армянского филиала «Сбербанка» бывшего СССР. О
процессах его разгосударствления в свое время много писали и говорили.
5 лет назад АСБ по смешной цене приватизировал небезызвестный Михаил
Багдасаров, считавший раньше «бензиновым королем». Впоследствии,
однако, львиная доля акций АСБ была продана российскому «Внешторгбанку»
– видимо, в рамках «стратегического сотрудничества». АСБ играет большую
роль не только в банковской системе, но и в политическом смысле. При
определенной политической ситуации филиалы этого банка, расположенные
чуть ли не в каждом населенном пункте республики, могут превратиться в
региональные партийные структуры или предвыборные штабы. Отметим также,
что в банковской системе РА АСБ занимает привилегированное положение,
поскольку, согласно не пожелавшим представиться специалистам банковской
сферы, ЦБ, мягко выражаясь, с особой симпатией относится к АСБ –
начиная с обязательств этого банка к ЦБ и вплоть до нарушений
требований обязательного резервирования. В этом можно убедиться,
проглядев ежегодные отчеты АСБ. Не желая заводить читателей в
банковские «лабиринты», мы не станем здесь указывать узкоспециальные
показатели.
Претензии на превращение в «сетевой» банк выказывает и банк
«Ардшининвест» («Промстроинвест»), в результате крайне сомнительных
историй возникший из бывшего «Промстройбанка». Впрочем, этот банк, судя
по отчетам, выполняет свои обязательства. С некоторыми оговорками к
числу банков этой категории можно отнести и «Конверс-банк» (КБ). По
мнению специалистов, КБ действительно состоявшийся банк и по всем
банковским показателям соответствует европейским критериям, да и его
владелец и управляющий Смбат Насибян слывет профессиональным банкиром.
Хотя все армянские банки сегодня осуществляют денежные переводы, нашим,
так сказать, первенцем в этом отношении, а значит, и самым известным в
этом смысле является банк «Анелик». Разумеется, наряду с этим он,
разумеется, совершает и другие банковские операции. Президент Анелика
Самвел Чзмачяни, являющийся, кстати, председателем Сеюза банков
Армении, также входит в пятерку лучших банкиров Армении. География
акционеров «Анелика» достаточно широка – среди них немало росийских
бизнесменов, поэтому он один из немногих армянских банков, открывших
свой филиал в Москве.
Особого внимания достоин банк «Армсельхозвзаимопомощь». Он создан, так
сказать, в рамках программы Евросоюза и специализируется на
кредитовании сельского хозяйства. Разумеется, если судить согласно
классическим критериям, AGBA не совсем кредитный банк, поскольку
осуществляет и универсальные банковские операции. Причем AGBA, кредитуя
сельское хозяйство, выполняет и еще одну важную, можно сказать,
социальную функцию, поскольку крестьянские хозяйства, получая от него
кредиты, не только обеспечивают свою жизнедеятельность, но и обретают
перспективу для дальнейшего развития. Между прочим, президент AGBA
Степан Гишян также считается одним из самых высокопрофессиональных
банкиров Армении.
В совершенно иной плоскости находятся два других слывущих «цивильными»
армянских банка «Армэкономбанк» и HSBS. «Армэкономбанк», основным
держателем акций которого является семья Сукиасянов, входит в группу
Всемирного банка и является единственным армянским банком, с которым
вот уже несколько лет сотрудничает и осуществляет совместные программы
европейский банк реконструкции и развития. ЕБРР располагает также 25%
+1 акциями этого банка. Управляющий «Армэкономбанка» Ашот Осипян в
банковской сфере вот уже больше 10 лет и также считается одним из самых
авторитетных банкиров.
Что касается HSBS (Honkong Shanhay Banking Corporation), то это банк,
возникший на основе бывшего «Мидленд-банка» и считается самым
состоявшимся из армянских банков «иностранного происхождения», обладая
к тому же солидным кредитным портфелем в общей скромной системе
кредитования экономики Армении. Мы представляем эти два банка вместе,
поскольку оба они недавно удостоились одинаковой оценки ЦБ: и
«Армэкономбанк», и HSBS полностью соответствуют европейской банковской
модели.
Вышеприведенное разделение представителей нашей банковской системы
проведено, как уже говорилось, условно. Однако это вовсе не значит, что
наша банковская система ими и ограничивается. Учитывая основные
банковские показатели, специалисты банковской сферы указывают, что все
возможности стать серьезными и влиятельными банками имеют
«Арэксимбанк», «Каскад-банк», «Инэкобанк» и «BTA Invest».
Напоминаем, наше решение иллюстрировать состояние нашей банковской
системы на примере отдельных банков весьма относительно. И в том, что
тот или иной банк не попал в приведенный нами список, надо видеть не
скрытый умысел, а проанализировать их показатели, уставной и основной
капитал, соотношение активов и пассивов, объем и структуру кредитных
портфелей и т.д.
Говоря о банках, трудно, разумеется, обойти молчанием Центральный банк.
Это будет примерно то же самое, как если бы мы начали обсуждать
возможности создания партий в бывшем Советском Союзе, не упоминая ЦК.
Или, скажем, рассказывая о фауне, проигнорировать льва. Что и говорить,
обидится. Эти сравнения вовсе не случайны. Ибо ЦБ в банковской системе
выполняет ту же роль, что в период социализма и коммунизма выполнял
Центральный Комитет Коммунистической партии. В общем смысле здесь
уместно вспомнить формулировку Орруэла: «Все равны, но некоторые равны
больше остальных». Эту оценку можно обосновать как банковскими
макропоказателями, так и существующими между банками и ЦБ официальными
и не только официальными взаимоотношениями. Просто нам не хочется
заваливать читателя цифровыми и ничего на первый взгляд не говорящими
показателями.
Кстати, в первой части статьи вкралась техническая опечатка. Показатель
соотношения «кредиты/ВВП» для Армении был указан как 11% – вместо 21%,
за что мы просим снисхождения прежде всего наших читателей и ЦБ.
P.S. Следующая публикация из серии «Трудный путь становления
национальной буржуазии» появится во второй половине октября. Она будет
посвящена табачному рынку Армении. Это значит, что мы представим как
олигарха отечественной табачной промышленности, так и импортеров.