Не секрет, что размеры доходов многих наших граждан неизвестны, а источник большей части их скрыт от глаз. Наши же банки не всегда учитывают побочные доходы. На сей раз давайте не иметь в виду под «побочными доходами» взятки или иные «левые» деньги. Многие наши соотечественники вот уже долгое время стабильно получают немалые суммы и от родственников за границей. Более того, поступающие извне доходы больше тех, которые получают на родине. По подсчетам экспертов, Армения в 2005-м году получила более 1 млрд долларов трансфертов. Специалисты полагают, что такое положение сохранится и в обозримом будущем. Но хотя эти «побочные доходы» и притекают через банки, однако те же банки при предоставлении ипотечных кредитов их не учитывают. Вот и получается, что граждане, которые стабильно получают из-за границы побольше тех, кто имеет в Армении постоянную работу, не могут взять кредит и купить себе квартиру. Положиться на эти трансферты наши коммерческие банки считают делом чересчур рискованным. Даже квитанции за несколько лет регулярных переводов не внушают им уверенности, что деньги будут поступать и дальше.
«Мы не можем быть уверены, что дела у людей, имеющих за пределами Армении стабильные и большие деньги, и дальше будут идти хорошо, – признается заместитель директора «Армэкономбанка» Давид Сукиасян. – Может быть, после получения кредита бизнес у него встанет, может случиться какое-то несчастье, и он вернутся в Армению с пустыми руками. Как мы можем быть уверены, что доходы за несколько прежних лет сохранятся и на ближайшие 6-7 лет?»
Почти так же ответили нам и в «Конверс-банке». И только в немецком банке KFW сообщили, что решили включать в пакет ипотечного кредита также частные суммы, поступающие от родственников. По мнению Карапета Геворкяна, представителя этого банка в Армении, после создания гибкого механизма возможно будет втянуть часть трансфертов, общий объем которых превосходит государственный бюджет, в ипотечный оборот. Как известно, в этом году немецкий КFW предоставит нашим банкам 12 млн евро (около 15 млн долларов) для финансирования ипотечного рынка.
Подтвердить документами трудно не только зарубежные трансферты, но и значительную часть получаемых в самой Армении доходов, поскольку большая часть наших работодателей, особенно в частном секторе, выдает зарплату в конвертах. В зарплатных ведомостях фигурирует некая символическая сумма – чтобы меньше платить социальных выплат и налогов: эти налоги начисляются ведь на основе фиксированных сумм заработной платы. Вполне вероятно, чтобы работник в частной сфере получал 300-500 долларов зарплаты, тогда как в ведомостях вписаны «какие-нибудь» 30 тыс. драмов: все остальное он получает «черным налом». Понятное дело, что такой работодатель выдаст своему работнику для предъявления в банк справку всего лишь о 30-тысячной зарплате. В нашей действительности найдутся и семьи, где на таких условиях работают два или три члена семьи. В этом случае их совокупный доход может превысить даже 1000 долларов, однако во всех документах будет фигурировать лишь 200-300 долларов, чего недостаточно для получения ипотечного кредита. Приведем другой пример. Многие из наших учителей и преподавателей зарабатывают репетиторством значительные суммы, но фактически не сможет (да и вряд ли пожелает) подтвердить их. Побочные доходы имеют врачи и представители других специальностей. Но, как ни странно, при выдаче ипотечных кредитов наши банки учитывают все виды «побочных доходов». Все, кроме трансфертов! А ведь из всех этих видов «побочных доходов» законен только трансферт – все остальные считаются «левым» доходом…
Наши банкиры нашли способы выявлять и пускать в собственный оборот эти скрытые доходы.
«Мы учитываем то обстоятельство, что наши работодатели скрывают от налогового поля реальные размеры зарплаты, – говорит начальник кредитного управления «Конверсбанка» Армен Акопян. – Для этого мы изучили и выяснили, сколько в действительности платят на нашем рынке труда за такую профессию. Кроме того, наши специалисты изучают бытовые условия заемщика – чтобы выяснить, каковы могут быть его доходы и какого уровня быт они себе обеспечивают».
Специалисты в данной области утверждают, что при проверке кредитоспособности своих заемщиков банковские работники пунктуальны до такой степени, что проверяют даже, какого сорта пипифакс или ароматизатор имеется в их туалетах. Ведь и по такой мелочи можно выяснить, верно ли представил заемщик свои возможности, или нет.
В нашем государственном аппарате найдется немало чиновников среднего или даже низшего ранга, получающих такие доходы, которые вполне удовлетворили бы требования банков относительно ипотечного кредита. Конечно, ни автоинспектор, ни таможенный или, скажем, налоговый инспектор, никогда не признается, сколько ежемесячно получает в качестве взяток от своих «клиентов». Однако один взгляд банковского сотрудника на бытовые условия таких людей может подтвердить, что доходы их вполне соответствуют «кредитным требованиям». Банки научились вычислять и учитывать эти доходы.
Странно все-таки получаются: все «левые-правые», в том числе и незаконные доходы учитываются, а вот совершенно законные трансфертные суммы основанием для ипотечного кредита служить не могут… И это в случае, когда все эксперты единодушны: трансферты по республике составляют большую сумму, чем все прочие «левые» доходы вместе взятые.
По утверждению тех же экспертов, именно это обстоятельство учитывают наши власти, за последние два года на 30% удешевившие доллар. Потому что 30% от более чем миллиарда долларов трансфертов составляет очень приличную даже для весьма небедного человека сумму – 300,000 долларов, а может, и побольше…