Вот же несколько лет, как банки и кредитные организации Армении начали принимать активное участие в кредитных продажах потребительских товаров. Они выдают гражданам кредиты на приобретение различных товаров или для различных личных потребностей (для образования, лечения, отдыха и т. д.).
Отметим, что ипотечный кредит, выдаваемый для приобретения недвижимости, не считается потребительским кредитом. По данным Центрального банка РА, потребительские кредиты составляют 26,2% всех кредитов, а вместе с ипотечными кредитами – 33,1%. По свидетельству руководителя информационной службы ЦБ, за последние 2 года выдача потребительским кредитов растет высокими темпами. В сущности, ни потребительские, ни ипотечные кредиты не имеют существенного значения для развития экономики. А потребительские кредиты – это вообще «ломбардные» инструменты и «не подобают» развитой банковской системе. Армянским банкам, однако, еще рано отказываться от потребительского кредитования, поскольку на данный момент им альтернативы нет – финансовые институты в нашей стране еще не состоялись. С точки зрения потребителя потребительский кредит – весьма полезный инструмент, который дает широким массам населения в какой-то степени сделать жизнь полегче, поскольку за товар или услугу надо платить не целиком и сразу, частями и в рассрочку, хотя и несколько подороже.
На первый взгляд может показаться, что банки, выдавая потребительский кредит, учитывают лишь финансовое положение клиента, однако на деле не все так просто. Банковские специалисты интересуются профессией клиента, его трудовой книжкой, семейным положением и т. д. Кто же вообще берет потребительский кредит и каков «идеальный заемщик» для банкира?
Сегодня большая часть из 21 коммерческого банка Армении выдают потребительские кредиты под 16-30%. Отметим, что потребительские кредиты самые дорогие, поскольку предоставляются на короткий срок и легче, чем все остальные. На рынке потребительских кредитов наши банки в основном предоставляют деньги для приобретения автомашин, бытовой и электронной техники, мебели, на ремонт квартиры, на отдых, лечение, образование. Кредиты эти выдаются как под залог золотых украшений, так и без залога. Банки предпочитают сводить риск к минимуму, и в последнем случае стараются выяснить всю «подноготную» клиента.
Чтобы получить потребительский кредит в «Ардшинбанке», клиент обязан представить заявление-заявку, в которой указываются его личные данные, адрес прописки и проживания, семейное положение, число, состав, возраст членов семьи, место работы, должность, даже их паспортные данные. Гражданин обязан указать основное место работы, время работы там, имя своего непосредственного начальника и номер телефона. Кроме своей зарплаты потенциальный заемщик должен указать и размер доходов других членов семьи.
Теперь предположим, что 24-летний журналист некоей газеты, получающий около 30 000 драмов в месяц, желает приобрести машину. Представляя, каково это, мы все же обратились к одному из наиболее активных кредитного рынка – «Армэкономбанку». Председатель правления банка Давид Сукаиасян в беседе с нами подтвердил, что соответствующий банковский специалист спросит, из скольких человек состоит семья журналиста? Мы предположили, что журналист живет один. «А вы можете прожить в Ереване на 30 тысяч драмов?» – спросит банковский специалист и, естественно, получит отрицательный ответ. «Тогда откуда у вас деньги на первый взнос? Ведь при оформлении кредита банк требует уплатить 30% стоимости товара», – именно так, по словам Д. Сукиасяна, спросит банковский специалист. Если окажется, что первоначальную сумму дали журналисту родители, то банковский служащий обязан выяснить, где они работают и сколько получают. «У нас очень много клиентов, которые получают даже не 30, а 20 тысяч драмов, – говорит руководитель «Армэкономбанка», – но в данном случае или работают остальные члены их семей, или он занимается индивидуальны предпринимательством. Так, он может быть учителем и заниматься репетиторством».
Понятно также, что для получения кредита очень важна и профессия или специальность – обладающий «современной» специальностью клиент, даже потеряв работу, довольно легко находит новую. Однако, по словам Д. Сукиасяна, существуют и иные методы «выявления» потенциального клиента. Это, может быть, скажем, известность учреждения, в котором он работает. «Мы посмотрим, в каком издании работает журналист с 30-тысячной зарплатой, перспективен ли он, давно ли там работает?» – говорит банкир. Он подчеркивает, что очень важен также профессионализм соответствующего банковского служащего. «Если мы возьмем нового сотрудника и посадим его выдавать потребительские кредиты, то брак у него составит 30-40%. Но у нас имеются высококлассные специалисты, процент брака у которых нулевой», – заверят г-н Сукиасян. По его словам, банковские сотрудники, работающие с потенциальными клиентами, наделены определенной психологической проницательностью – они могут составить верное мнение даже по выражению глаз клиента. Или же могут затеять такой «перекрестный допрос», что обманщик выдаст сам себя.
В последнее время в Армении прижилось еще одно «современное» явление. Чтобы избежать больших налогов и социальных выплат, работодатель в официальных бумагах указывает более низкую зарплату, чем платит на самом деле. И естественно, что когда работник обращается за справкой о зарплате, в ней указывается «официальная» сумма, а она может осложнить его положение в банке. Поэтому создается впечатление, что если банку известно, что если клиент с официальной зарплатой в 25 тысяч драмов на самом деле получает еще 125 тысяч «черным налом», то без особых раздумий оформит ему кредит. Но, как оказалось, это не так. «С каждым годом число таких клиентов у нас сокращается, – объясняет председатель правления «Армэкономбанка». – Когда Союз участников ипотечного рынка обсуждал стандарты ипотечного кредитования, то он закрепил, что основной акцент следует делать на кредитование граждан, получающих «белую» зарплату. Мы постепенно ужесточаем наше отношение к так называемым «иным теневым доходам» – чтобы не учитывать их». По его словам, это делается для того, чтобы у клиента была возможность выбора между «белыми» и «черными» доходами и выбирал законные доходы – даже несмотря на их более скромный размер. По мнению Д. Сукиасяна все работодатели рано или поздно перейдут на «белую» зарплату, а банки, не беря в расчет «черный нал», внесут свой вклад в регулирование этого поля.
А не требуют ли наши банки наличия у потенциального кредита определенного имущества – квартиры или автомашины? Кстати, явление это весьма широко распространено в России. «Возможно, что и мы потребуем у клиента с зарплатой в 30 тысяч указать имущество. Но вы можете представить, что у клиента, желающего купить в кредит телевизор, мы можем кроме справки с места жительства и с работы потребовать еще и свидетельство о собственности на дом или машину? Это приведет только к излишним проволочкам и раздражению клиента. Надо быть более гибким», – говорит Д. Сукиасян.
Для банка очень важна и кредитная история гражданина, желающего взять потребительский кредит. Банки получают его из Кредитного регистра, действующего при Центральном банке РА. Если у данного гражданина имелись проблемы с выплатами, то ему будет очень трудно получить новый кредит. Если же нет, то банки охотно кредитуют бывшего клиента.
В случае ипотечного кредита, как говорят одесситы, возникают уже «две большие разницы». Ко всем вышеперечисленным условиям и обстоятельствам здесь добавляются новые, поскольку суммы и сроки ипотечного кредита намного превосходят те же показатели потребительского кредита. «При предоставлении ипотечного кредита мы изучаем доходы кредита за последние семь лет, тогда как в случае потребительского кредита – всего за два-три», – говорит Давид Сукиасян. «Армэкономбанк», например, выдавая ипотечный кредит, оценивает клиента по бальной системе и учитывает разные факторы. Что же касается залога, то, по мнению банкира, он имеет второстепенное значение, поскольку в дальнейшем могут возникнуть вопросы с его реализацией. А вот ломбардные кредиты под залог золота выдаются легче, так как золото – легко реализуемая ценность. Как заверил нас руководитель «Армэкономбанка», предоставляя ломбардный залог, этот банк требует от клиента только паспорт и справку с места жительства.
Гражданка Марине, преподаватель английского языка, имеющая двух неженатых детей, тоже работающих, желает взять кредит для ремонта своей квартиры в центре Еревана. В беседе с нами она призналась, что с таким кредитом имеются сложности. «Во-первых, не все банки дают кредит на ремонт жилья. А те, кто дает, устанавливают слишком высокие проценты – до 30%. Самые низкие проценты у HSBC, но там требуют иметь счет в их банке», – говорит она.
Хотя выдача потребительских кредитов в последние год-два растет высокими темпами, на этом рынке все еще имеется ряд нерешенных проблем. Одна из них заключается в том, что тысячи граждан оформляют кредит «по знакомству».